Det finns många anledningar till varför folk går i konkurs, men i alla fall har filialens kredit ett stort slag, vilket gör det svårt att finansiera stora inköp. På den ljusa sidan är det inte omöjligt att hitta en fordringsägare att utfärda ett lån för ett fordon, och i vissa fall kan det vara enklare än man förväntar sig.
Oavsett din konkurs situation kan det vara en lång väg till återhämtning för att reparera den skada som din kredit uppstår. och beroende på inlämningen (oavsett om det är kapitel 7 eller kapitel 13), finns det mycket information om varje rättssäkerhet. Att veta dina rättigheter för varje fall är nyckeln till att både undvika mer skada på din kredit och för att få bästa möjliga affär när du köper en bil.
Konkurslagar varierar från stat till stat, och det är väldigt viktigt att veta vad lagarna är i det land du skickar. Med det sagt är det viktigt att du förstår den fulla ramen för din ekonomiska situation, så att du kan köpa rätt fordon för dig under de bästa förutsättningarna som din situation kan erbjuda.
Del 1 av 2: Se till att du förstår din konkurs situation
Steg 1: Bestäm vilken typ av konkurs du har ansökt om, och dina skyldigheter. Ta inga steg för att köpa en bil tills du vet vilken typ av konkurs du har ansökt om och du förstår dina skyldigheter gentemot borgenären, så du kan överväga dina bästa alternativ innan du köper.
- Tips: Du kanske vill samråda med en kreditspecialist eller finansiell planerare för att bättre förstå din ekonomiska situation och kredit situation i början av din konkurs och för att hjälpa till med framtida planering och målinställning.
Steg 2: Känn dina rättigheter enligt statens kapitel 7 eller kapitel 13 konkurslagar. Den viktigaste avgörande faktorn för vilket kapitel av konkurs du fil under bestäms av din inkomstnivå.
Din situation varierar också beroende på vad du är skyldig till fordringsägare och vilken typ och hur många tillgångar du har.
I de flesta fall gällande Kapitel 7-konkurs kommer alla dina icke-existerade tillgångar att likvideras för att hjälpa till att betala din utestående skuld.
Nonxempt-tillgångar inkluderar icke-väsentliga objekt som du har som kan vara värda någonting, inklusive dyra smycken och kläder, musikinstrument, apparater, utbetalningsbara pengar och eventuella ytterligare fordon än det som fordringsägarna bestämmer du behöver.
Under kapitel 7 eller 13, om du har ett rimligt fordon, kommer du troligtvis att kunna behålla det. Men enligt kapitel 7, om du har ett lyxfordon kan du bli gjord för att sälja den, köpa ett billigare fordon och använd resterande pengar för att betala av skulder.
Steg 3: Arbeta med att förbättra din kredit. Ta steg för att återuppbygga din kredit genom att erhålla ett eller två säkrade kreditkort. Håll dina saldon under kreditlinjen, och gör alltid dina betalningar omedelbart.
Din kredit kommer att skadas under en längre tid under alla kapitlar i konkurs, och ibland tar det upp till tio år att fullt ut återhämta sig.
Du kan dock återställa din förmåga att finansiera vissa inköp efter en viss tid, ibland inom några månader under kapitel 7, och vanligtvis inom några år enligt kapitel 13.
- Tips: Överväg att ställa in automatiska betalningar för de säkrade korten, om ditt kreditkortsföretag tillåter det, så att du oavsiktligt saknar en betalningsfrist.
Del 2 av 2: Köp en bil i konkurs
Steg 1: Bestäm om du verkligen behöver en bil. Din konkurs situation kräver att du gör mycket tuffa ekonomiska beslut längs vägen, och omvärdering av din tolkning av "behov" och "önskan" kan vara en viktig och viktig uppgift.
Om du bor i ett område där kollektivtrafik är ett rimligt alternativ, eller om du har personer du kan bilpool med, kan det inte vara värt att skaffa en ny skuld på en bil medan du är i konkurs.
Steg 2: Skaffa en konkursurladdning, om du kan. Om du bestämmer dig för att du behöver köpa en bil, vänta tills du erhåller en konkursurladdning.
Kapitel 7 konkurser utlöses vanligtvis inom några månader, då kommer du förmodligen att kunna säkra ett billån.
Enligt Kapitel 13 kan det ta flera år innan du får en konkursavskrivning. Det kan tyckas skrämmande, men du kan förvärva ny skuld enligt kapitel 13 konkurs.
Tala alltid med din förvaltare angående dina inköpsplaner, eftersom förvaltaren kan behöva godkänna dina planer med domstolen och få det nödvändiga pappersarbetet för att få ett lån innan du går framåt.
Steg 3: Fullständigt överväga de ekonomiska kostnaderna för att köpa en bil. Om du kan förvärva ny skuld under konkurs kan dina räntor vara upp till 20%. Var helt säker på att du har råd med den bil du bestämmer dig för att finansiera.
- Tips: Om du kan vänta några år att ta på sig ny skuld kan det vara ditt bästa alternativ. Du kommer att bli uppfyllda med bättre återbetalningsvillkor som din kredit förbättras.
Oavsett din situation, acceptera inte lån från hawkiska långivare som vill ge dig pengar dagen efter att du får din ansvarsfrihet i posten. Köp inte in i den emotionellt manipulativa marknadsföring som säger "vi förstår din situation och vi är här för att hjälpa dig att komma tillbaka på dina fötter."
Dessa långivare kommer att lova dig något för en 20% räntesats, och ibland samarbetar de med "föredragna" återförsäljare, som kanske säljer shoddy bilar till höga priser.
I stället samråda med dåliga kreditgivare som erbjuds genom välrenommerade återförsäljare i ditt område. Var alltid uppmärksam på kvaliteten på vilken bil du köper, och var redo att betala höga räntor.
Steg 4: Handla till låga priser. Gör så mycket forskning som du kan om de bästa bilarna till lägsta priser. Ibland är de bästa bilarna inte den vackraste, så oroa dig inte för mycket om estetiken.
Tänk på de mest pålitliga bilarna som har bra recensioner och har en anständig prislapp. Du kanske vill försöka utforska begagnade bilar på pålitliga webbplatser som Edmunds.com och Consumer Reports.
- Varning: Om du beviljas ett lån, förbered dig för att göra en stor utbetalning och ha mycket höga räntor närmar sig 20%. Medan du letar efter rätt fordon, kanske du vill använda den tiden för att börja spara för en förskottsbetalning.
Steg 5: Köp en bil med kontanter, om möjligt. Om du på något sätt kan skydda några pengar från att bli beslagtagna efter ansökan om konkurs, överväg att köpa en bil med kontanter.
Din bankkonto kommer sannolikt att vara likviderad helt, men lagar varierar från stat till stat, liksom villkoren för din konkurs. Regler för likvidation av tillgångar är strängare enligt kapitel 7 än de omfattas av kapitel 13.
Under alla omständigheter måste du hitta ett billigt nytt fordon som är i gott skick, med relativt låg körsträcka. Kom ihåg att om du har något fordon som anses vara "lyxigt", kan domstolen tvinga dig att sälja det för att betala av skulder.
- Tips: Om du inte har lämnat in för konkurs än, överväg att köpa en bil med kontanter innan du filar för konkurs. Men även i detta fall måste du köpa ett billigt fordon.
Steg 6: Se till att din kreditrapport är fri från repossessions. Rengör eventuella repossessions du har på din rekord innan du hör till en långivare, om du har något. I många fall bryr sig långivare mycket om repossessions än vad de gör om konkurs.
En repossession säger till dem att en person heller inte kunde eller valde att inte göra sina betalningar. Omvänt, folk som registrerar konkurs gjorde sannolikt sina betalningar i tid, men drabbades av ett förödande finansiellt slag som tvingade dem till sin situation.
En repossession är relativt lätt att ta bort din kredit rapport på grund av den mängd pappersarbete och bevis som krävs för att det ska vara kvar på rapporten. Om det inte kan verifieras helt, måste det lagligen raderas.
Om du formellt utmanar en repossession-post har du en bra chans att det tas bort från din kreditrapport eftersom det företag som beställde återtagandet kanske inte svarar på borgenärens begäran om verifiering, eller de kanske inte har allt pappersarbete. Hur som helst vinner du.
Steg 7: Håll din körpost ren. De flesta långivare kommer att göra ett fullständigt svep av din dokumenterade historia, eftersom du är mer av en risk än andra låntagare.
För detta kommer de att dra ditt körregister för att hjälpa dem att fatta beslut om huruvida de borde låna ut för dig. Om de är osäkra, kan din körpost hjälpa dem att bestämma sig säkert. Om du har en bra körpost finns det en bra chans att ditt lån går igenom eftersom fordonet är säkerhet för lånet.
Om du har poäng på din rekord, se om du kvalificerar dig för att delta i körskolan för att få dem borttagna.
Steg 8: Börja din sökning efter den bästa långivaren som din situation kan erbjuda. Titta på nätet, i lokala annonser och fråga dina vänner och familj.
Du kommer att ha många val för återförsäljare (nyckelordet här är "återförsäljare", inte annonserna "dåliga kreditgivare" som du mottog i posten dagen efter det att du mottog din ansvarsfrihet) som specialiserar sig vid finansiering av dålig kredit och konkurser.
Var väldigt tydlig och ärlig om villkoren för din konkurs, eftersom vissa fall kommer att göra dem mer benägna att gå igenom med ett godkännande.
- Tips: Det kan vara en bra idé att börja med utlåningsinstitut som du har behandlat tidigare och där du har haft en bra historia. Ibland kan en cosigner (familj eller vän) göra processen enklare, men det gör också den personen juridiskt ansvarig för din skuld i händelse av att du inte kan betala.
Steg 9: Leta efter rabatter från biltillverkare. De bästa rabatterna är inte starkt annonserade. men om du ringer en återförsäljare och frågar vad de bästa tillgängliga rabatterna är, borde de gärna hjälpa till.
Du kanske vill använda rabatten för att komplettera alla pengar du har sparat för betalningen, eftersom en högre betalning gör två saker: det gör att du verkar mindre riskabel för långivaren, och det kan sänka dina månatliga betalningar.
- Tips: Den bästa tiden att leta efter rabatter är slutet på modellåret (september-november), när tillverkare och återförsäljare letar efter att flytta äldre modeller för att skapa plats för nya.
Oavsett din konkurs situation kan det inte vara så meningslöst som du förmodligen skulle kunna tänka dig. Försök alltid att vara så positiv som möjligt om det. Det finns vägar du kan ta för att köpa en bil, få din kredit tillbaka på rätt spår och förbättra din ekonomiska situation på lång sikt. Diligens och tålamod är nyckeln, så det är så informerat som möjligt om din personliga konkurs situation, så att du kan ta nödvändiga och positiva steg framåt.