I samband med försäkring är klyftan en akronym som står för garanterat automatiskt skydd eller garanterat tillgångsskydd (beroende på vem som svarar) och kommer vanligtvis att spela när man försäkrar en ny bil. Gap försäkring täcker skillnaden mellan vad som är skyldigt på din bil och vad försäkringsbolaget kan betala ut i händelse av en krasch eller förlust. Till exempel, om du är skyldig 30 000 dollar på din bil men värdet av bilen uppskattas (kanske av Kelley Blue Book) på endast 25 000 dollar, skulle denna skillnad på 5 000 dollar täckas av din gapförsäkring. Gap bilförsäkring kommer att betala skillnaden mellan fordonets faktiska kontantvärde (ACV) och det aktuella utestående saldot på ditt lån eller leasingavtal. Ibland kommer det också att betala din vanliga bilförsäkring självrisk.
Gap försäkring uppstod under början av 1980-talet för att hjälpa dem som köpte en bil och fann sig äga mer än bilen var värd om det var i en total förlust situation (på grund av bilens snabba avskrivning).
Även om klyftans försäkring inte krävs enligt lag, kräver de flesta banker eller utlåningsinstitut det för att finansiera lånet på bilen. Som med alla försäkringar är det vanligtvis bättre att radera på försiktighetssidan och investera i viss klyftsförsäkring. Det är inte heller ovanligt att leasingkontrakt har klyftsförsäkring som ingår i dem. Ibland är det kallat auto lån / hyresavtal eller lån / hyresavdrag täckning.
Om en långivare av hyrda bilar kräver att kappförsäkring köps, måste de inkludera klyftsförsäkringen inom kostnaden för hyran själv. Det innebär att det månatliga priset som återges av återförsäljaren måste innehålla klyftsförsäkring när de uppmanar dig att bära den här täckningen.
Det finns några finansiella institutioner som kanske vill att du ska ha gapförsäkring som en del av din bilförsäkringspolicy på den bil du köper. Om så är fallet bör dina lån eller leasinghandlingar notera detta.
Om du har avböjt gapförsäkring, bör en återförsäljare inte kunna lägga till den på ditt lånebelopp eller ladda dig för det på annat sätt. Även om gapförsäkring kan vara till hjälp för dig, om du är skyldig mer på fordonet än dess ACV och skulle vara i en olycka, borde du ha rätt att stänga av den här täckningen och inte debiteras för den.
Typiskt, när en bil uppgår till en täckt fara, till exempel en krasch, brand eller vandalism, betalar ditt försäkringsbolag dig det faktiska kontantvärdet för din bil (om du har omfattande och kollisionsförsäkring). Ofta är detta belopp mindre än det faktiska beloppet du fortfarande är skyldig på ditt lån eller det belopp som ska betalas för en hyresavgift.
När mängden av din ACV-utbetalning är mindre än vad du är skyldig i ditt leasingavtal eller lån, är förlusten från denna ekonomiska förlust den "luckan" du kommer att vara kvar på grund av.
Till exempel:
- Du köper en bil som kostar dig 30 000 dollar och du kör hem hemma
- Efter betalning av betalningen betalar du 25 000 dollar i bilbetalningar över fem år. Du köper fysisk skadesförsäkring (omfattande och kollision) med en självrisk på $ 500 för att skydda dig mot skador och förluster
- Du har en olycka medan du fortfarande är upp och ner på ditt lån eller leasing (vilket betyder att du är skyldig mer på en bil än den är värd) och ditt fordon är totalt
- Försäkringsbolaget bestämmer att bilens faktiska kontantvärde bara är 25 000 dollar, men vid tidpunkten för förlusten är du fortfarande skyldig till $ 22,00
- Gap försäkring borde betala skillnaden plus din självrisk, totalt $ 2,250 (även om inte alla gap policyer betala självrisken)
Som bilägare vet, faller bilens värde kraftigt av så fort det körs av partiet. Så om du ägde bilen i tre dagar, hade en fysisk skadaförsäkring och bilen var total, skulle du kunna skulda 10 till 20% av $ 30,000 ($ 3,000 till $ 6,000 ur fickan) även om du köpt "full täckning".
Bilägare tar ofta felaktigt ut att om deras bil är summa kommer den att ersättas till det belopp de betalat, eller åtminstone det belopp de är skyldiga, vilket är varför många bilförsäkringsbolag erbjuder gapförsäkring (lån / hyresavdragsförsäkring) som en valfri täckning som är tillgänglig med fysisk skada täckning.
Om du köper gapförsäkring från ett bilförsäkringsbolag kostar det normalt cirka 20 dollar per år, enligt Insurance Information Institute, en handelsgrupp. De flesta försäkringsbolag kommer att lägga till gapförsäkring till din omfattande och kollisionstäckning, så du brukar också köpa den täckningen också.
Vanligtvis är en fristående gappolitik som säljs av en bilhandlare mycket dyrare. Långivare debiterar vanligen mellan $ 500 och $ 700, enligt United Policyholders, en ideell konsumentgrupp för ideella konsumenter.
Även om du får gapförsäkring behöver du fortfarande statens minsta fordonsförsäkring (försäkringsskydd som polisen kontrollerar om du är stoppad och bad om ditt försäkringskort), eftersom klyftsförsäkring inte är fångst-all täckning.
Medan de flesta stater kräver att du har vissa bilförsäkringar, vanligtvis åtminstone skadeståndsansvar och skadeståndsansvar, för att din klyftsförsäkring ska vara i kraft måste du bära fysiska skador på kollision och omfattande på ditt fordon också. Denna "fullständiga täckning" av ansvars- och skadeståndsskador krävs normalt av din innehavare av innehavaren.
Viktiga tips om gapförsäkring
Att vara sen med din bilbetalning kommer inte att upphäva din gapförsäkring. Att komma bakom på ditt billån upphäver inte automatiskt din bilförsäkring, men det betyder att om du totalar ditt fordon innan du hamnar, kommer din klyftsförsäkring inte att betala för sena betalningar.
Gap-försäkring betalar vanligtvis skillnaden mellan din försvunna bils ACV och resterande belopp på grund av din lienhållare på ditt billån. Men det finns undantag och villkor för klyftspolicy för vissa saker, såsom sena bilbetalningar.
Om du har försenade betalningar eller beviljats en betalningsdag så att vissa betalningar flyttades till slutet av ditt lån, skulle det inte vara täckt av din gapförsäkring. Om du hade betalat i tid skulle dessa pengar inte ha betalats vid tidpunkten för den totala förlusten.
Gap försäkring kommer inte att täcka din bil om det förklaras en total förlust men ditt krav nekas för täckning eller om du inte hade huvudförsäkring på fordonet vid olyckstillfället.
Du kan köpa gapförsäkring på begagnade bilar. Statliga lagar och försäkringsbolagens riktlinjer varierar, men det finns gapregler som finns tillgängliga för begagnade bilar som finansieras. Gap försäkring är fördelaktigt när värdet på ett fordon, vare sig nytt eller nytt, avskrivs medan du fortfarande är skyldig pengar på lånet eller leasingavtalet.
Du kan inte få gapförsäkring för krediter som kan användas för andra ändamål än ett fordon. Gap försäkring fungerar inte med hypotekslån, kreditlinjer, ballongbetalningar eller andra typer av icke-fordonsspecifika lån.
Om du har använt pengar från din HELOC (Home Equity Line of Credit) för att köpa din bil, skulle inte klyftans försäkring täcka denna typ av lån eftersom HELOC inte specifikt används för ett fordonslån.
Gap försäkringsleverantörer erbjuder inte täckning om ditt lån sker via en privatperson istället för att vara ett strukturerat lån från ett beprövat finansiellt institut, till exempel ett bank- eller finansbolag.
Med ett privatpartslån är det svårt för klyftan att veta att lånet endast gäller för fordonet och att betalningar gjordes i tid krävs.
Gap försäkring accepteras inte av någon avdelning för motorfordon som bevis på försäkring. Det är inte rätt typ av försäkring som behövs för att visa ekonomiskt ansvar när du ska registrera eller förnya registreringen på ditt fordon.
Gap försäkring kan inte överföras till ett annat fordon eller lån. Om du handlar, säljer eller köper ett nytt fordon måste du få en ny policy för att täcka det nyfinansierade fordonet.
Du får inte återbetalning för din bilförsäkring om du betalar ut bilen eller handlar den. Om du har finansierat ditt fordon och gapförsäkringen är en del av ditt fordons finansierade månadsbetalning, kommer du förmodligen inte att få någon återbetalning för din gapförsäkring. Det beror på att när täckningen betalas månadsvis - som en del av din finansierade månatliga betalning - används täckningen samma månad.
Om du betalat för din klyftsförsäkring helt och hållet, måste du kontakta det företag som sålde dig för att se om det finns någon oanvänd premie som ska återbetalas till dig när du handlar eller betalar din bil.
Om du lägger ner en anständig utbetalning, avskrivs ditt fordon i stadig takt, och du betalar ner lånets balans varje månad, då brukar du inte behöva gapförsäkring.
Gap försäkring behövs endast om du har negativ kapital i din bil (skyldig mer än värdet av fordonet) eftersom denna täckning endast betalar för resterande belopp som lämnas efter att ACV betalats ut när din bil har visat sig vara en Summa förluster av en försäkringsgivare. Om du är skyldig mindre än värdet på ditt fordon, spara sedan dina pengar. du behöver inte köpa gap täckning.
Gap försäkring kommer normalt inte med en självrisk kopplad till den. Vissa policies betalar självrisken och vissa gör det inte. När klyftsförsäkringen betalar det primära försäkringsavdragsbeloppet, återbetalas självrisken inte tillbaka till dig. I stället tas den primära försäkringsavgiften från utbetalningen av ditt totala fordon och täckas som en del av din obetalda lånebalans, vilket gapförsäkring betalar.
Vad är inte täckt av gap försäkring
Gap försäkring brukar inte betala för:
- Förfallna hyres- / lånebetalningar
- Kostnader för förlängda garantier, kredit livförsäkring eller annan försäkring som köpts med lånet eller leasingavtalet
- Överföringsbalanser från tidigare lån eller leasingavtal
- Finansiella påföljder som införs genom ett leasingavtal för överdriven användning
- Säkerhetsdepositioner som inte återbetalas av uthyraren
- Belopp som dras av den primära försäkringsgivaren för slitage, tidigare skada, bogsering och lagring
- Utrustning som läggs till i bilen av köparen, vilket innebär att endast fabriksinstallerad utrustning är täckt
- Mekaniska problem, som motor- eller överföringsfel eller andra bilproblem som inte är förluster som omfattas av din bilförsäkring
Hur man avbryter gapförsäkring
Om du inte längre vill ha din nuvarande klyftsförsäkring eftersom du tror att du betalat för mycket för det, handla du och se om en billigare policy är möjlig. Om det är så se om du avbryter din nuvarande innan du köper den nya.
Du kan avbryta gapförsäkring om du inte längre behöver det. Om du bara köpt politiken kan det vara möjligt att om du avbryter inom en viss tidsperiod (normalt 30 dagar) kan du få full återbetalning. En avbokningsavgift kan gälla.
Om du avbryter policyn efter den inledande perioden får du förmodligen återbetalning proraterad enligt hur länge du har behållit policyn. Du kan inte få full återbetalning eftersom du redan har "använt" en del av det.
Om du fortfarande är upp och ner på din bils lån (är skyldig mer än det är värt), är det fortfarande troligt att gapförsäkringar behövs. Om du nu är skyldig mindre än bilens ACV, kan du avbryta din bilförsäkring eftersom det inte skulle betala ut om din bil utgjordes av ett försäkringsbolag efter en olycka.
Om du köpte din klyftsförsäkring via ett återförsäljare eller finansbolag, kunde du hitta en policy med ett kreditförbund eller ett försäkringsbolag för mycket mindre. Jämförelse butik för gap försäkring, precis som du skulle för bilförsäkring för en ny bil.
Denna artikel är anpassad med godkännande från carinsurance.com: //www.carinsurance.com/gap-insurance.aspx