En persons ekonomiska situation kan förändras medan de betalar ut ett billån, och om det ändras värre, blir det svårt att göra betalningarna i tid varje månad. Det här händer med många bilägare, och det vanliga är att sälja bilen för att betala av lånet eller refinansiera för att anpassa lånevillkoren, vilket gör betalningarna mer hanterbara. Dessa är dock inte tillgängliga för alla.
Om värdet på din bil är mindre än summan av pengar, då är du upp och ner på lånet och säljer bilen inte raderar skulden. På samma sätt, om du inte har en bra kredit värdering, då kanske du inte kan refinansiera lånet. I det här fallet är den enda åtgärden en lånemodifikation.
Del 1 av 1: Erhålla lånets modifiering
Steg 1: Tänk på din situation. Ta reda på om ett lån modifiering är den rätta för din situation. Om det alls undviks, försök sedan att åtgärda problemet utan en ändring, vilket är en förändring av villkoren i låneavtalet, vilket resulterar i en mer överkomlig takt.
Steg 2: Kom ihåg fakta.Du behöver fortfarande hålla några saker i kontroll medan du fattar beslutet, eftersom du måste godkännas av långivaren för att få ett lån modifiering. Kom ihåg att en lånemodifiering inte är en refinansiering utan snarare en minskning av betalningar, så att du kan fortsätta göra dem regelbundet under ekonomisk stress.
- Notera: Du måste fortsätta betala lånet samtidigt som du ansöker om lånändringen. Även om du inte kan göra betalningarna i sin helhet, betala vad du kan och dokumentera allt, så att du kan presentera informationen som bevis senare.
Steg 3: Samla pappersarbete. Förbered dig för att ansöka om ett lån modifiering genom att samla in det nödvändiga pappersarbetet och göra matte på exakta detaljer om din ekonomiska situation. Här är några typer av material att tänka på:
Bevis som visar att du har betalat så mycket som du har råd med lånet hittills
Bevis på inkomstbyte, till exempel lönestubbar eller andra relevanta handlingar
Bevis på extra kostnader, till exempel medicinska räkningar, skilsmässa eller andra plötsliga utgifter
Bevis på ont eller negativ händelse i ditt liv, vilket kan öka dina chanser att bli godkända
Steg 4: Bestäm din skuldsättningsgrad. Beräkna den totala summan av pengar du betalar per månad gentemot skulden jämfört med det intäkter du tjänar i en månad. Detta kallas skuld-till-inkomst-förhållandet och är avgörande för att avslöja det belopp som du har råd att betala av lånet.
Steg 5: Bestäm ditt nya betalningsbelopp. Beräkna exakt det belopp som du vill ha lånbetalningen minskad.
- Tips: Om du kan skicka in denna siffra, tillsammans med den matte som används för att bestämma den, ökas sannolikheten för att båda justeringen blir godkänd och villkoren är behagliga.
Steg 6: Ansök om ändringen. Ansök om ett lån modifikation med långivaren som hanterar ditt bil lån. När du handlar med långivaren, kom ihåg att en lånemodifiering inte är något som långivaren vill göra, men något som görs för att undvika den kostsamma processen att återta bilen.
Beroende på vilken typ av bank du har att göra med, här är några råd att komma ihåg:
Om du går igenom en lokal långivare, träffa dem personligen för att diskutera dina alternativ och bestämma om en lånemodifikation är rätt för din situation.
Om din långivare inte är lokal, se om de har ett hjälpnummer specifikt för lånejustering och refinansiering. Detta, om tillgängligt, leder dig direkt till anställda som ser ut att få dig ur denna situation samtidigt som du ser till att långivaren blir betald.
Om långivaren inte har något annat sätt att kontakta, ring bara och prata med någon som kan hjälpa dig att justera lånets utbetalningar eller åtminstone diskutera dina alternativ. Vissa långivare har inte lån modifikation som ett alternativ.
Bild: Amerihope AllianceSteg 7: Fyll i pappersarbetet. När du har fått framåtskott från din långivare för att göra ett lånsmodifiering måste du formellt arkivera pappersarbetet och skicka en "begäran om hjälp", även kallad ett svårbrev, till långivaren.
Bild: HashdocDetta är det viktigaste steget, eftersom det här är den del där du visar all information du har samlat som bevis på din situation.
Du bör se till att:
Visa att du har gjort betalningarna enligt överenskommelse tills du träffat ekonomisk nöd.
Visa att du försökte göra betalningar efter den tiden till det bästa av dina förmågor.
Begär att ditt lån betalas till det belopp som du beräknat tidigare. Om du anger alla bevis och visar all matematik som berörs, är du mycket mer sannolikt att bli godkänd för ändringar.
Steg 8: Svara på långivaren: Du kommer att få ett svar från långivaren som svar på din begäran om hjälp. Ditt svar beror på deras erbjudande:
Om de vägrar en ändring kan du behöva lämna bilen tillbaka och ta en träff till din kreditpoäng eller sälja bilen, ta resten av lånet som ytterligare skuld.
Om de godkänner en ändring men deras villkor helt enkelt inte fungerar för din situation, klargör detta och lämna in ytterligare bevis som säkerhetskopierar ditt krav.
Om de accepterar villkor som kommer att fungera i din nuvarande ekonomiska situation, kan du acceptera lånets modifiering. Var ekonomiskt ansvarig och lägg så mycket pengar mot lånet som möjligt så fort din situation förbättras.
Att behöva låne modifiering är aldrig en idealisk situation för att hitta dig själv, men ibland kräver dina omständigheter det. Kanske har du fått ta på erforderlig skuld och din ekonomi kommer inte tillåta dig att fortsätta betala enligt planen. Vad som än är fallet är lyckligtvis låneförändring en process som gör att du kan behålla din kredit mot det allvarliga slaget av en återtagande, samtidigt som du kan, förhoppningsvis, få en ny och mer överkomlig betalningshastighet och därigenom förvärva sounder finansiell grund.